Épargne retraite Big Bang, "Echo Weekend" – Assurance accidents

Dans des films célèbres de

Vieux vieux de

 En 1960, trois acteurs, Gabin, Fresnay et Noel Noel [65 ans] sont entrés dans le centre de soins palliatifs et ont mis fin à leurs jours. Aujourd'hui, les "personnes âgées" sont beaucoup plus âgées et demain, elles seront plus grandes! Il y a cinquante ans, en 1970, un homme de 65 ans pouvait espérer vivre 13 ans [plus pour les femmes], soit environ le tiers de sa carrière. Aujourd'hui, avec l'avancement de la médecine, selon les statistiques, l'espérance de vie des 65 ans est de 20 ans, soit la moitié de sa carrière. Selon l'OCDE, l'âge de la retraite le plus long est la France. Ajoutez encore sept ans sur cinquante ans! Tout va bien. Outre l’augmentation de l’espérance de vie associée aux risques liés aux responsabilités parentales et médicales, les risques financiers sont de plus en plus lourds. Selon l'INSEE, d'ici 2070, la population âgée de plus de 75 ans sera deux fois plus nombreuse qu'en 2013, avec une croissance démographique totale de 10,7 millions et une augmentation de 7,8 millions pour les personnes âgées. De plus, il y a de moins en moins de cotisations pour payer les pensions des retraités [on parle de système de paiement par répartition: une nouvelle génération paie pour les anciens]. Dans les années 1960, les retraités possédaient quatre actifs et le taux général du régime actuel est de 1,7 [1,5 en 2030]. C'est pourquoi, sous la direction de Jean-Paul Delevoye, les inévitables réformes d'aujourd'hui sont à l'ordre du jour. Le problème est que pour certains régimes spéciaux, le rapport est très élevé, et pour d'autres régimes spéciaux, le rapport est très négatif.

Un autre volet difficile à démêler, le dispositif d’épargne personnel utilisé pour la retraite. L’assurance vie joue ce rôle, sauf que… pas comme ça. de

«Cela fait quarante ans que les Français utilisent cette méthode d'économie pour garantir, assurer la performance et maintenir la liquidité, bref l'argent pour le beurre, le beurre et les crémiers»de

Commentaire sur OlivierMariée, Directeur Commercial d’Axa, France. Mais cette fois c'est fini. Le "Fonds Euro" est une super compagnie d’assurance, qui permet aux entreprises d’acquérir des obligations d’État à taux d'intérêt élevés, ce qui rapportera de riches rendements aux déposants. Mais aujourd'hui, le taux d'emprunt de l'État est de 0%, voire de taux d'intérêt négatifs. Cela signifie qu'un jour, l'épargnant devrait rembourser le pays! Aujourd'hui, très peu de gens savent de

«Les assureurs garantissent un rendement de 0%, ce qui est avantageux pour les taux d’intérêt négatifs.»de

, observez la mariée Olivier. Cependant, vous conviendrez que préparer sa retraite pendant des décennies n’est pas le choix idéal.

Il existe actuellement des produits portant le nom de "retraite" appelés Perp [régime d'épargne retraite populaire], "Madelin" [pour les indépendants et les entrepreneurs] et "Article 83" [retraite d'entreprise]. .. de

"Parce que nous ne pouvons prendre notre retraite que sous la forme d'une rente viagère, de nombreux produits ne sont pas convaincus"de

Expliquez le conseiller en gestion de patrimoine Bertrand Tourmente [Althos Patrimoine]. En conséquence, l'encours de tous ces produits s'élève aujourd'hui à environ 200 milliards d'euros, tandis que l'assurance-vie avoisine les 1 800 milliards d'euros. Par conséquent, l'idée de lancer de

"Pension française"de

Selon Olivier Mariée, l’objectif est de rendre les gestionnaires d’épargne-retraite plus audacieux pour gagner de l’argent. En effet, pour l’assurance vie en euros [garantie], l’épargnant pouvant retirer des fonds à tout moment, le gestionnaire est tenu de faire des dépôts sans risque. Désormais, avec le nouvel équipement appelé PER [régime d’épargne retraite], il sera en mesure d’investir dans des sociétés [sociétés cotées en bourse ou non cotées] et dans l’immobilier, puisque les retraits sont destinés à prendre leur retraite plus loin. Au milieu de l'été, un décret [équivalent d'une loi] et ses décrets ont progressivement secoué l'ensemble du système, Perp, Madlin, "Article 83", Perco … cédant la place au PER [et éventuellement au transfert de celui-ci] ] Les anciens produits évoluent vers de nouveaux produits].

Par conséquent, les Français devraient avoir un système unique de paiement par répartition [solidarité entre générations et professions] et un système unique de financement par capitalisation [épargne personnelle]. de

«C’est vraiment un bon pas en avant pour l’épargne-retraite et l’épargne».de

Le conseiller en gestion de patrimoine, Christophe Goudal, a répondu. Et il n'est pas le seul à le penser! de

"Je suis très opposé à Perp et Anti-Madelin à cause du retrait de la rente viagère.de

Ajoutons son collègue parisien, Bertrand Tourmente. de

Ici, je pense que ce nouveau PER est très intéressant car nous pouvons maintenant effectuer librement certains retraits, voire tous, lorsque nous prenons notre retraite. "

Plus précisément, la réforme prévoit un plan d’épargne à trois têtes qui inclut des PER individuels [correspondant à Perp et «Madelin»], et PER fait partie de la société à deux branches: le PER optionnel pour toutes les entreprises. Employés [à présent appelé Perco, il s'agit du régime d'épargne salariale actuel] et ont des régimes spécifiques pour certains d'entre eux en fonction de leur niveau hiérarchique [appelé article 83 conformément au Code général] Taxe]. En résumé, tout le monde peut avoir un PERin [personnel, optionnel], un PERcol [collectif, optionnel], un PERcat [absolu [obligatoire si obligatoire]]. La société pourra combiner ces trois PER en un seul. Cependant, un tel dispositif n'est pas simple, notamment en termes de finances. Olivier Rozenfeld, président du cabinet de conseil en gestion de patrimoine Fidrion, a déclaré: de

"Les spécialistes du marketing doivent faire preuve d'une bonne approche en matière d'enseignement. Même si la réglementation implique de prendre en compte le client, la proposition risque de ne pas être appropriée."

Cette triple pension suivra toute sa carrière car elle peut maintenant être transférée [ou «transférable» en termes financiers]. Enfin, il est recommandé à Bertrand Tourmente, de

«En prévision de la retraite, je recommande d’abord d’acheter une maison majeure, puis d’acheter des placements immobiliers en utilisant des taux de crédit très bas [l’ancien crédit au lieu d’un nouveau crédit], puis en utilisant cet épargne-retraite PER»de

. Son collègue Christophe Goudal à Nice a ajouté qu'il était clair que les gens avaient une espérance de vie plus longue, des taux de substitution moins élevés [ratio retraites / revenus, revenus après la retraite] et qu'il était absolument nécessaire de conserver le capital. Pour les dirigeants, le ratio actuel est d'environ 47% à 58%, et pour les indépendants, de 25% à 52%! Cependant, l'expert a déclaré: de

"Parce que les économies sont gelées jusqu'à la fin des activités, le PER est considéré comme une solution autre que l'assurance-vie pouvant être souscrite à tout moment. Avantages fiscaux, plus besoin de vous soucier de la gestion, ni du meilleur impôt sur la transmission"de

. En d'autres termes, parmi les mélomanes décédés, le ministre de l'Economie, Bruno Le Maire, a inauguré le président d'Afer, Gerard Bekerman, qui s'inquiétait du fait que le succès de la PER entraînait l'échec de l'assurance-vie: de

 "Comme dans la musique, il y a une basse continue, et PER est juste une mélodie qui suit et ne touche pas …" de

 L'un complète l'autre, mais les deux rivalisent avec les propos d'Olivier Bride de

"Bombe à retardement sociale" de

 Face à trois défis majeurs: les retraites, les prestations médicales et de maintenance.

Olivier Mariée *: «Le per apporte plus de liberté aux déposants»

Le régime d'épargne retraite actuel n'a pas abouti. Pensez-vous que le nouveau PER sera?

Pour Axa, Perp et Madelin ont obtenu un réel succès avec un chiffre d’affaires annuel supérieur à 800 millions d’euros. Sous cette direction, nous nous alignerons évidemment avec le nouveau PER, qui constituera un accélérateur considérable pour l'épargne. En termes de collecte, nos objectifs sont très ambitieux et notre engagement à former des consultants est très fort. L'éducation sera la clé de cette réforme. En tant qu'individu, je consacrerai au moins 50% de mon temps à l'entraînement de consultants.

Encourageriez-vous les clients souscripteurs de Perp et Madelin à passer à PER?

Non, nous ne le ferons qu'à la demande du client.

Quels sont les avantages du nouveau PER?

La réforme a déclenché un verrou majeur: en plus de se retirer de la rente, elle donnait également la liberté de laisser 100% du capital à la retraite et permettait des retraits pour acheter une maison. En outre, la loi stipule la "portabilité", c’est-à-dire que vous pouvez changer le responsable pour gérer son PER. Évidemment, nous utiliserons cette concurrence pour persuader les déposants de venir nous voir.

En prévision de la retraite, le nouveau PER est-il meilleur que l’assurance vie multimédia?

Ces produits correspondent à deux logiques différentes. En vue de la retraite, le RER est plus adapté que l’assurance vie dans la plupart des cas, ce dernier étant conçu pour transférer des fonds et répondre aux besoins de tous en raison de leur liquidité. Moment.

Quelle est l'apparence de PER Axa?

Par défaut, la gestion de l’assurance vie est guidée par la vision, ce qui signifie que le niveau de risque diminue à mesure que les abonnés approchent de la retraite. Mais le client conserve sa liberté, il peut rejeter ce modèle de gestion et choisir son propre investissement pour subvenir à ses besoins. Je pense que 80% à 90% d’entre eux auront la sagesse d’optimiser notre plan de retraite.

Ce PER convient-il à tous les Français?

Nous sommes tous confrontés au double risque de la retraite et de la dépendance. Le PER constitue donc une excellente solution pour 99% des futurs retraités.

Oui, mais à cause de ce mécanisme de déduction, cette réforme n'est-elle pas particulièrement rentable pour les personnes qui paient beaucoup d'impôts? Quels sont les intérêts de la plupart des gens qui ne sont pas taxés?

Le PER est la meilleure solution pour tout le monde, mais c'est vraiment intéressant lorsque le taux d'imposition sur le revenu entre la phase d'épargne et la retraite est différent.

J.-D. Interview E.

* Directeur des ventes et de la distribution, Axa, France.

En chiffres

5: Depuis 1993 [réforme Balladur], 2003 [Fillon], 2010 [Woerth], 2013 [Touraine], 2019 [2019] marquera la cinquième réforme du système de pension légale. .

100 ans Un tiers des hommes nés en 1960 [âgés de 60 ans ou plus] devraient vivre jusqu'à 90 ans, et 4% devraient avoir plus de 100 ans. Pour les femmes, la probabilité de vivre 10% des personnes âgées et 100% des centenaires est de moitié. Pour les personnes nées en 1970 [âgées de 50 ans ou plus], 42% des hommes peuvent vivre jusqu'à 90 ans, tandis que 5,5% des hommes peuvent vivre jusqu'à 100 ans. 58% et 13% des femmes atteindront ces âges respectivement. La prolongation de la vie est considérable, car aujourd'hui, un homme de 90 ans présente un risque de décès à la naissance de 85% [66% chez les femmes]. Source: INSEE.

x 2: En 1950, l'espérance de vie d'un homme de 60 ans était de 16,5 ans, selon l'Insee, elle devrait presque doubler d'ici 2050: 28,5 ans.

12 ans: Plus de cent ans de retraite, grâce à la prolongation de la vie.

300 EUR par mois: Aujourd'hui, les rentes en assurance-vie peuvent apporter à une compagnie d'assurance 65 ans d'espoir pour 100 000 euros de capital. Une pension de 250 euros par mois peut être transférée à un conjoint [même âge] au moment du décès.

Nouveau PER parmi 10 questions

01. Puis-je ouvrir ce régime d'épargne-retraite gratuitement là où j'en ai besoin?

Les indépendants [libéraux, hommes d'affaires, artisans] sont libres de choisir, tout comme commander "Madelin". Il peut transférer son épargne "Madelin" au PER et à une autre compagnie d'assurance ou institution financière [les personnes intéressées ne doivent plus payer pour l'obligation]. En ce qui concerne les salariés de l'entreprise, tout dépend de la capacité des partenaires sociaux à établir et à négocier le PER. Quant au PER personnel, comme le Perp actuel, vous pouvez acheter de n'importe qui.

02. Comment est la performance?

A l'instar de l'assurance-vie, le ratio cours / bénéfice est également une enveloppe. La performance dépendra des investissements internes [cotés, non cotés, immobilier, obligations d’État ou de sociétés, etc.] et des offres à commercialiser dans les prochaines semaines. Sachez que, comme le souligne Berthrand Tourmente, gestionnaire de patrimoine chez Althos Heritage, de

«La concurrence sera désormais très ouverte, car l'épargne-retraite n'est plus la propriété des compagnies d'assurance et les banques et les sociétés de gestion de portefeuille peuvent se placer dans une position difficile»de

. Si nous ne sommes pas satisfaits de la performance, nous pouvons transférer son PER à une autre société.

03. Garantie de l'argent? Peux-tu continuer?

PER est une enveloppe d'épargne jusqu'à la retraite. Les gestionnaires seront en mesure de gérer les fonds levés [ce que l’on appelle la gestion des limites de temps] en fonction du moment de la retraite, ce qui lui permet de prendre la réduction du risque lorsque l’activité s’arrête. de

"Dans deux ou trois ans, nous serons évidemment intéressés par l'acquisition de capital afin d'éviter de le retirer dans de mauvaises conditions."de

Olivier Mariée d'Axa, en France, a déclaré qu'un fonds en euros avait été proposé dans son PER à cette fin.

04. Quel est le coût?

Pour les entreprises au PER, des frais peuvent être négociés et pris en charge. Pour PER personnel, de

"Attention aux citations surchargées"de

Avertissez Olivier Bride. Parce que l'impact des frais de gestion peut être important. Supposons que la marge bénéficiaire brute annuelle est de 2,5%. Après douze ans, vous devez payer 10 000 euros pour disposer d'un capital de 12 534 euros, d'une commission de gestion annuelle de 0,6% et de 10% du capital nécessaire, de 10 617 euros, avec une commission de 2%. En d’autres termes, dans le premier cas, le manager gagnera 915 euros sur 12 ans et vous gagnerez 2 534 euros, d’autre part, le manager, 2 832 euros, vous rapportera 617 euros! Imaginez les effets de vingt ans ou plus!

05. Puis-je retirer de l'argent quand j'en ai besoin?

Non, l'objectif est d'augmenter le capital à long terme jusqu'à la retraite. Mais il y a des exceptions. Si vous achetez une résidence principale ou un accident [décès du conjoint, invalidité, cessation des allocations de chômage après résiliation, liquidation de l'entreprise], nous pouvons nous retirer du plan d'épargne. Comme l'a dit Axa France, de

«Le nouveau ratio cours / bénéfice est le point de départ de la retraite, mais nous sommes à l'aube [car nous sommes libres d'utiliser les fonds que nous avons acquis pour faire ce que nous voulons] et nous nous arrêtons de toute urgence.de

.

06. Quand je prendrai ma retraite, les fonds accumulés sont-ils disponibles?

Dans le passé, avec le vieil équipement, l’épargne-retraite conduisait inévitablement à une rente. Cette serrure a sauté! de

"Les Français ne sont pas adeptes des rentes viagères, de

 Confirmer Bertrand Tourmente [Althos Heritage]. de

La possibilité d'entrer sur le marché des capitaux est en effet une bonne nouvelle. " de

 Par exemple, au cours des 62 années, il a accumulé 30 000 euros et peut obtenir une rente d’environ 100 euros par mois jusqu’à son décès. Vous pouvez également récupérer l'intégralité de ces 30 000 euros ou récupérer l'ancien [5 000 euros immédiatement, 5 000 euros en cinq ans, puis une pension mensuelle de 90 euros à 70 ans].

07. Y a-t-il un avantage fiscal?

«Le nouveau ratio cours / bénéfice est favorable car les allégements fiscaux sont importants pour la plupart des contribuables»de

Les avocats de Yves Gambart deLignières conseillent Vanes en matière de gestion de patrimoine. Si vous payez des impôts au taux de 40%, cela signifie que le bureau des impôts versera 2 000 euros pour votre retraite sur les 5 000 euros que vous avez définis pour une année. Mais comme toujours, l’impôt déduit est imposé à la sortie lorsque vous prenez votre retraite. Par conséquent, les recommandations de l’expert sont les suivantes: de

«Je recommanderais de recommander le PER plus spécifiquement avant la retraite, afin d'éviter une période d'environ dix ans à compter de la date butoir, afin d'éviter une pénurie de fonds et de permettre à un taux d'imposition marginal de baisser lors de la retraite. La pension, par exemple, est passée de 41% à 30% et les simulations que nous avons montrées montrent que, dans ce cas, elle est toujours intéressante. de

 Veuillez noter que le crédit d’impôt est plafonné [jusqu’à 10% de votre revenu] et qu’il ne peut être utilisé que pour votre épargne personnelle, et non pour la participation aux bénéfices, la participation ou les paiements obligatoires.

08. Que se passe-t-il lorsque je change de commerce?

L'épargne-retraite peut être transférée afin que vous puissiez vous diriger vers une nouvelle entreprise. C'est l'un des avantages par rapport à l'assurance-vie. Des frais de transfert peuvent être facturés [jusqu'à 1% du montant de l'actif], mais ne seront pas facturés après les cinq premières années de la RIP.

09. Qu'advient-il de la mort? Puis-je transférer de l'argent sans impôt sur les successions?

S'il s'agit d'un PER «financier» [dans une banque ou une société de gestion de portefeuille], le régime d'épargne-retraite sera fermé et transféré au notaire responsable de la succession. Toutefois, dans ce cas, si le PER est une assurance vie [et donc une compagnie d’assurance], l’épargne est généralement transférée au bénéficiaire désigné sans impôt sur les successions. Faites attention à cette subtilité de Fidroit: 70 ans après les titulaires d’un PER, l’abattement fiscal est limité à 30 500 euros!

10. Est-ce mieux que l'assurance-vie?

"L'assurance vie est une solution de réserve financière en cas de pertes importantes et de transfert de succession"de

Conseils à l'expert Bertrand Tourmente. Mais pour l'épargne retraite, la nouvelle solution lui semble de

"plus approprié"de

. Par conséquent, l'assurance vie ou PER est complémentaire. Yves Gambart deLignières a présenté une technique: de

 "C'est une bonne idée d'ouvrir un PER pour les enfants mineurs, et non pas 1% du PEL, ce qui leur donnera un capital lors de l'achat d'une maison, qui peut être déductible des impôts au niveau du ménage. Donc, les parents."




Laisser un commentaire