Qu'est-ce que l'assurance décès? – Assurance décès

Risque couvert par l'assurance décès invalidité

Garantie de décès

C'est la garantie principale pour l'assurance hypothécaire. Une lettre de crédit est généralement imposée par la banque et la souscription d'une telle garantie permet à l'emprunteur de voir le remboursement de son hypothèque si celle-ci disparaît. Quand il meurt, la couverture de la mort continueraCompensation de la banque pour le montant du capital restant dû de

Et à propos des affaires Mentionné dans le contrat d'assurance.

Dans certains cas, la garantie de décès pour une assurance peut être invalidée:

  • L'assuré vivait Dans un pays de guerre
  • Assuré pratiqué un sport jugé trop dangereux [parapente, escalade, etc.]
  • L'assuré s'est fait du tort. Blessure corporelle volontaire

Garantie d'activation : Présenter un certificat de décès à la compagnie d’assurance et un certificat médical mentionnant la cause du décès.

Garantie invalide permanente et absolue

La banque aura besoin d'une assurance invalidité permanente et absolue avant d'octroyer un prêt hypothécaire. Également connue sous le nom de «perte totale et irréversible d'autonomie» [PTIA], la garantie remplace le remboursement du prêt par l'emprunteur lorsqu'il est dans l'impossibilité permanente d'exercer son métier ou toute autre activité rémunérée. Pour pouvoir bénéficier de cette garantie, l'assuré doit également faire face à la nécessité de recourir à l'invalidité d'un tiers.

Comme pour l'assurance décès, les garanties d'invalidité permanente et absolue seront reprises de l'emprunteur en cas de défaillance et continueront à être remboursées. Excellente capitale [Le montant maximum est déterminé par le contrat].

Résumé du taux de traitement

Taux d'invalidité Assurance hypothétique
Moins de 33% Non
Entre 33% et 66% Compensation proportionnelle
Plus de 66% Remboursement complet

Garantie d'activation : La perte totale et irréversible d’autonomie garantie prendra effet à la fin de la période d’attente [généralement 12 mois], même si la perte survient au début de la période d’engagement. Il est à noter que si l'invalidité est une conséquence directe de l'accident, la compagnie d'assurance ne s'appliquera pas pour une période d'attente.

Garantir une perte temporaire ou totale d'aptitude au travail

La garantie temporaire ou totale de perte de capacité de travail [TTTT] est facultative, mais de nombreuses organisations dépendent de leur souscription. Lorsque l'emprunteur n'est plus en mesure de se livrer à des activités rémunérées tant que ce dernier n'a pas repris son activité professionnelle, le remboursement du prêt immobilier est garanti. La protection des personnes handicapées prendra en charge S'occuper du remboursement des remboursements mensuels.

Garantie d'activation Il entrera en vigueur à la fin du délai d’attente normalement fixé à 3 mois [une fois qu’il est déclaré inapte] et doit toujours être causé par un accident ou une maladie. ITT prendra fin au début du départ à la retraite de l'emprunteur, à l'exclusion de la dépression neurologique, des problèmes thoraco-lombaires ou de la grossesse pathologique dans son étendue.

Fonction de protection de la mort et invalidité caractéristique

Si les garanties de décès garantissent le remboursement du crédit en cas de décès du souscripteur, le champ d'application inclut également tout échec financier ou «incapacité temporaire» causé par «l'invalidité permanente et absolue» de l'emprunteur.

Risque couvert

La protection décès du contrat d'assurance de l'emprunteur comprendra:

  • Le La mort de l'emprunteur : Remboursement de tous les fonds pour les emprunts restants
  • LeInvalidité permanente partielle [IPP] Ou total [IPT]: remboursement des mensualités dues
  • « Perte d'autonomie complète et irréversible [PTIA]: Remboursement des arriérés
  • " Incapacité temporaire [ITT]: remboursement des dettes mensuelles

S'il choisit de souscrire à toutes ces couvertures, l'assuré remarquera que s'ils ne sont pas des contrats indépendants, chacun d'eux deviendra le sujet, du moins un modèle d'application très différent.

Attention de l'emprunteur

Faites attention à la souscription d'une garantie de décès: l'emprunteur, son coemprunteur et un collègue de SCI.

Limite d'âge d'abonnement

Selon le contrat, mais surtout selon l'agence, Limite d'âge entre 58 et 70 ans. En outre, l'assurance ne couvrira que le décès final de l'emprunteur et n'inclura pas le risque d'invalidité permanente ou d'incapacité pour sa couverture. Le coût est plus élevé que le contrat dit «classique» et de nombreuses banques et compagnies d'assurance proposent des contrats «avancés» pour les personnes âgées.

Activité professionnelle

L'absence d'activité professionnelle ou d'occupation risquée peut limiter la protection offerte par l'assurance décès en cas d'invalidité. Les chômeurs, les jeunes, les retraités ou les femmes au foyer ne reçoivent généralement qu'une assurance décès.

Questionnaire médical

Les futurs emprunteurs doivent remplir un questionnaire médical fourni par la compagnie d'assurance. Les informations fournies par l'utilisateur permettront à l'institution prêteuse [ou à la compagnie d'assurance, si l'assurance est couverte à l'extérieur de la banque] de déterminer le niveau de risque que l'emprunteur peut avoir.

Face aux emprunteurs confrontés à de multiples problèmes de santé, les banques peuvent décider d’augmenter leurs primes ou de refuser de souscrire des dépôts. Cependant, les consommateurs ne devraient pas succomber aux installations en fournissant des instructions faussées ou inexactes. En fait, si le prêt n’est pas remboursé en raison de problèmes de santé, l’entreprise vérifie d’abord si le risque est mentionné dans le questionnaire.

Si l'assureur peut prouver que l'assuré a délibérément menti sur sa santé, il peut annuler l'indemnisation.

Attention : La compagnie d’assurance doit être informée de la maladie survenue après la commande du contrat et la compagnie d’assurance ajustera la couverture d’assurance en conséquence.

Frais d'assurance décès en invalidité

Le coût d'une assurance décès pour invalidité adossée à un prêt immobilier peut varier en fonction du prêteur ou de la compagnie d'assurance choisi 0,20% à 0,65% du coût total du prêt. Compte tenu de l’importance du montant généré lors de la commande d’une hypothèque, il s’agit d’un problème de coût qui ne peut être ignoré.

Il convient de noter que les coûts initialement déterminés dans le contrat d'assurance ne changeront en aucun cas. Le versement mensuel correspondant à l’assurance décès en cas d’invalidité est déterminé par contrat en début de contrat.

Période d'attente

Il s’agit d’une période de temps pendant laquelle l’assurance invalidité ne peut être utilisée pour compenser l’échec du remboursement. Si cela diffère d'une institution à l'autre, Une fois l'assurance retirée, le délai de carence commence.

Le délai de carence s'applique aux "incapacités temporaires" et aux "invalidités permanentes et absolues". Dans ce dernier cas, si l'invalidité est causée par un accident, le temps pendant lequel l'emprunteur ne peut pas bénéficier de la couverture d'assurance sera annulé.

Période de franchise

Il détermine l'incapacité de l'emprunteur à bénéficier d'une assurance pour couvrir la période au cours de laquelle son prêt hypothécaire peut faire défaut. Cependant, cela est plus court que la période d'attente. La période de franchise ne prendra effet qu'au moment de la perte.

La franchise ne fonctionne que si elle garantit une «incapacité temporaire» [la «garantie invalide» n’est pas affectée par ce retard]. En ce qui concerne les manquements, les conditions applicables à la période de franchise varient d’un contrat à l’autre. Si la franchise couvre une majorité de trois mois, certains prêteurs et certaines compagnies d’assurances peuvent la prolonger jusqu’à six mois.

Distribution des devis de l'emprunteur

Afin de mieux garantir le remboursement du crédit, l’emprunteur doit déterminer le montant de l’assurance décès qui sera payée pour chacun d’eux. Le terme «composante d'assurance» est utilisé pour définir le montant d'assurance que chaque assuré assure.

Sélection des devis entre emprunteurs

Le pourcentage d'assurance est exprimé en pourcentage de la "tête" et la "tête" est la tête qui définit l'un des assurés. La somme des prix par habitant ne doit pas être inférieure à 100% [soit 50% par habitant pour deux emprunteurs ou 100% pour un emprunteur unique]. Là encore, l’accumulation de ces pourcentages ne peut pas dépasser 200% [jusqu’à 100% par tête].

Vous pouvez déterminer la couverture attribuée à chaque emprunteur:

  • Si Proportionnel au revenu de chacun
  • Si Établi par l'assuré

Compensation proportionnelle

Si l'un des emprunteurs décède ou est mutilé, l'assurance couvrira le remboursement du prêt dans les limites de son quota. Par conséquent, le dispositif évite aux emprunteurs restants de s’assurer pour un remboursement intégral. Si le défunt dispose d'un quota de 100%, l'assurance décès en cas d'invalidité garantira le remboursement de tout le capital restant.

Exemple de compensation en pourcentage

Parmi un couple, l’emprunteur A est la source de 70% du revenu du ménage et choisit un taux d’assurance de 70%. Dans le même temps, les emprunteurs B représentaient 30% du revenu total du couple et la proportion des prêts hypothécaires d’assurance était de 30%. En cas de décès de l’emprunteur A, l’assurance décès-invalidité versera donc 70% du capital restant à la banque.

Depuis 2010 et la mise en œuvre de la loi Lagarde [permettant aux emprunteurs de choisir librement leur assurance], les négociations sur l’assurance prêt représentent le crédit que les particuliers peuvent utiliser pour réduire considérablement les coûts globaux.

Par conséquent, pour un couple non-fumeur de moins de 30 ans, le prêt contracté pour plus de 15 ans peut générer des économies supérieures à 10 000 euros. Par conséquent, le taux d’assurance décès en cas d’invalidité doit être comparé par simulation à une entreprise indépendante.

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