de Prêts au logement, comment les banques s'adaptent à ce segment de marché – Assurance décès

Le manque de liquidités dans le secteur bancaire marocain au cours des dernières années a amené de nombreux observateurs à penser que les conditions de financement deviendront certainement plus tendues, telles que la hausse des taux d’intérêt, des périodes de remboursement plus courtes ou des commentaires plus clairs.

Constat: Les agences bancaires mettent tout en œuvre pour attirer les clients et maximiser leur attractivité. Malgré la contraction des liquidités, les banques continuent de baisser leurs taux d’intérêt et offrent des conditions plus souples pour obtenir des prêts Habitat.

La demande pour le marché immobilier semble stagner et le secteur bancaire cherche de plus en plus à faire revivre ce segment de marché, à augmenter sa part de marché et à soutenir les barrières psychologiques que les demandeurs de crédit peuvent les aider à financer sur plusieurs crédits.

Après le début de la guerre des taux d’intérêt, les banques ont adopté des taux d’intérêt bas, en particulier la participation des banques, qui fonctionnent différemment des banques traditionnelles, ce qui a provoqué l’intervention de la banque Al-Maghrib.

Pour mesurer la solvabilité des emprunteurs, les établissements de crédit utilisent un système de notation de la clientèle très détaillé, qui inclut l'état civil, le revenu et les qualifications au sein de l'entreprise. La première chose à considérer est le montant du financement (la banque octroie actuellement jusqu'à 110% du prix de l'immobilier (AWB, Banque Populaire, BMCE Bank, CIH …)).

Outre le prix du bien immobilier, ce niveau est également utilisé pour les aides au financement (frais d'enregistrement, frais de protection, frais d'hypothèque, frais de notaire et primes d'assurance décès et invalidité).

Deuxièmement, la capacité d'endettement limite le crédit qui peut être accordé (les institutions bancaires respectent toujours 45% des revenus) et considère la durée du prêt comme un troisième critère (presque toutes les banques contractent des prêts à long terme ne pouvant dépasser 60 ans en fonction de l'âge du client). 25 ans, seul BMCI continue à proposer des formules âgées de 30 à 40 ans et des clients de moins de 70 ans.

Les clients exigent de plus en plus les meilleurs services bancaires et de plus en plus d'informations. Afin de résoudre ce problème et d’améliorer les liquidités, la banque a pour objectif de promouvoir le financement des prêts immobiliers par le biais de mesures de normalisation afin que tout le monde puisse obtenir des prêts (du prêt adapté à la situation de la banque). Quels que soient son statut et son revenu (modéré ou non conventionnel), et en fonction de ses préférences (modalités de remboursement flexibles en termes de déductions et de conditions de prêt), l’optimisation personnalisée prend en charge l’optimisation de l’orientation et du volume de lait.

Zineb Chibel, Analyste financier ENCG Settat Doctorant et chercheur en sciences de gestion.

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